理財,女生

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展望明年各項大計,女性也需有堅實的本錢才能實行。

無論是投資或儲蓄,你是否預備好 2015 年理財計劃?ELLE 請來財經專家唐德玲為大家提供理財意見。

按圖看 8 大 2015 年理財建議。

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1.理財計劃貼士和大忌

Q1:女性在制訂一整年的理財計劃時,該抱持甚麼原則?有甚麼貼士和大忌?

A:訂立整年理財計劃,即是訂立理財目標,可以是短期、中期或長期,例如今年決定買車、買樓或去旅行,或者只開始儲蓄。最重要當然是明白自己的需要和資源,以務實的態度制訂指標,切忌眼高手低,以為自己可以不吃不喝去達到某些儲蓄目標,最後又敵不過物質的誘惑。

因此,制訂守則幫自己切實執行目標也很重要:好像每天記下開支,或出糧第一天便先將人工儲起。我見過太多「想就天下無敵」,但最後半途而廢的人了!

2.股票、基金與保險分配

Q2:以目前一般受薪族月入三兩萬元計算,開支以外,在股票、基金與保險三方面該作出怎樣的分配?

A:都是最基本的原則,視乎你的年齡和可承受風險程度。理論上,股票、基金和(儲蓄)保險的風險程度分別是高、中和低。如果是年輕人,不妨進取一點,股票或股票基金的比重可以高一些,越接近退休的人士,越應趨向保守,因為這個年齡已不能承擔過高風險。坊間有個簡單的方法計算不同歲數的人如何分配風險資產,那就是用100去減自己的年齡,例如自己30歲,便可以將70%資產投放於高風險項目上,其餘30%放於保守的項目;反過來,一個70歲的人,最多不應放30%資產於高風險項目上。當然,這也不能一概而論,還要視乎個別人士的財政情況。

3.加薪幅度追不上通脹

Q3:近年加薪幅度追不上通脹,請問在投資上有甚麼有效的開源辦法。

A:其實,要增加財富,不外乎搵錢和錢搵錢兩種方法。薪金追不上通脹便要尋求資本增值,不可坐以待斃。還是那句,用甚麼方法去開源增值,很視乎自己的風險承受能力。人人都知道買股票可以賺錢,但在股票市場交過學費的人,才會真正明白投資的難度。如果要增值,又要穩健,可以投資低風險項目,例如債券或人民幣;但如果堅持高風險項目,可考慮透過分階段買入和長線投資來降低風險。

4. 2015 年股票預測

Q4:2015 年適合投資甚麼股票、基金和債券?

A:萬眾期待的滬港通終於開通,明年中港股市都可以看高一線!最受惠的板塊當然是只有香港上市的股票,看好A股,最簡單可買A股的指數基金(ETF)。基金方面,未來一年環球股市會向好。日本加大量化寛鬆力度,市場不能忽視,因為當地的大型養老金會繼續推高日股。美國股市也會繼續受惠於復甦。行業方面,2015年應該繼續追捧健康護理相關和資訊科技基金。由於加息周期將至,環球債券會受到壓力,如果要買債券,可留意亞洲債券基金等新興市場,又或是評級改善的企業債券。

5.置業是時候嗎?

Q5:2015 年是置業的時機嗎?已有物業的人,想買樓收租,明年是時候嗎?

A:如果本身有置業需要的話,李嘉誠(正經地)和張家輝(搞笑地)都說過:「有能力買樓的時候,就是置業的時機。」雖然現在樓價高企,但短期樓市又好像沒有大跌的可能,加上租金高,現階段「上車」也未嘗不可,因為自住始終有實用價值,即使樓價見頂,也可以視作儲起供樓的錢。不過,如果是買來投資的話,現時租金回報率欠吸引,又即將踏入加息周期,我認為可以再等一會。

6.進修部署

Q6:打算於明年底往外國進修增值,從現在起財政上該有甚麼部署?

A:人長大了,往往背負很多責任,不可能說走就走。首先,應分配好各項開支,例如進修所需資金,然後安排好家庭開支,每月供養父母、水、電、煤、供樓或租金都要計算好。身在外地時,更要好好控制開支。萬一超支,除非你有父母無限量支持,否則,回來之後便會變成窮光蛋甚至負債纍纍。如果更不幸,不能馬上找到工作,日子便會過得非常狼狽。另外,要留意前往進修國家的匯價走勢,如果發現跌至低位,不妨買入一些;如果看見是長期下跌的話,則最好分階段吸納。最後,大部分接受留學生的國家都要求購買留學生醫療保險,因為外國的醫療費用昂貴,這是留學前的 must do。

7.強積金調整

Q7:針對 2015 年的財經趨勢,對於20、30、40、50歲的女士,該如何調整各自的強積金戶口?

A:美國經濟復甦,加上歐洲和日本都加大量化寛鬆的力度,會帶動全球股市上升。因此,無論是20、30、40或50歲的女士,在2015年都可以調高強積金計劃下的股票基金比重。不過,強積金內的股票基金也分為不同地區和不同風險程度,大致上,環球股票基金會較個別地區基金的風險稍低。20歲的話,可以將八成資產比例分配於亞太地區的股票基金;50歲的話,可以將五成比例分配於環球股票基金,其餘可分配至債券基金,又或者貨幣市場基金。

8.預計未來經濟發展

Q8:預計未來一年香港的經濟發展會怎樣?甚麼行業最吃香?

A:較難預測的是目前香港的政治環境,但政治又可能在某程度上影響經濟發展。幸好滬港通能於11月中順利通車,進一步鞏固香港的金融中心地位。就算未來自由行政策有機會微調,相信對香港經濟的影響也不會太大。至於甚麼行業最吃香?滬港通順利開通,2015年金融業當然最吃香啦!另外,跟人口老化有關的行業,例如醫護、藥物和護老行業等都有很大需求。另外,香港的建築業也正處於高峰期,2015年仍然會不愁寂寞。

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Text by 認可理財策劃師唐德玲
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